В пятницу сенатор-социалист от штата Вермонт Берни Сандерс опубликовал на сайте X, социальной медиаплатформе, ранее известной как Twitter, сообщение о том, что он готов сотрудничать с приходящей администрацией Трампа для принятия взаимовыгодных законов.
Я надеюсь на сотрудничество с администрацией Трампа в выполнении его обещания ограничить процентные ставки по кредитным картам на уровне 10 %”.
Мы не можем продолжать позволять крупным банкам получать рекордные прибыли, обкрадывая американцев, взимая с них 25-30%-ные процентные ставки.
Это ростовщичество.
– Берни Сандерс (@SenSanders) 15 ноября 2024 г.
Я надеюсь на сотрудничество с администрацией Трампа в выполнении его обещания ограничить процентные ставки по кредитным картам на уровне 10 %.
Мы не можем продолжать позволять крупным банкам получать рекордные прибыли, обкрадывая американцев, взимая с них 25-30%-ные процентные ставки.
Он получил быстрый ответ от сенатора-республиканца от штата Миссури Джоша Хоули. “Законопроект против ростовщичества, ограничивающий возмутительные ставки по кредитным картам, – сказал Хоули, – должен стать одним из главных приоритетов следующего Конгресса”.
Законопроект о борьбе с ростовщичеством, ограничивающий возмутительные ставки по кредитным картам, должен стать главным приоритетом следующего Конгресса https://t.co/rPGfSEgVsB
– Джош Хоули (@HawleyMO) 16 ноября 2024 г.
По данным Федеральной резервной системы США, средняя процентная ставка по кредитным картам сейчас находится на историческом максимуме, в то время как просрочки и списания находятся в пределах исторической нормы. Таким образом, похоже, что прибыль – это мотив.
Источники:
Чистый процент отечественных банков, ужесточающих стандарты по кредитам на кредитные карты. Источник: https://fred.stlouisfed.org/series/DRTSCLCC#
Уровень просрочки по кредитным картам, все коммерческие банки. Источник: https://fred.stlouisfed.org/series/DRCCLACBS#
Коэффициент списания по кредитам по кредитным картам – все коммерческие банки. Источник: https://fred.stlouisfed.org/series/CORCCACBS
Ограничение процентов по кредитным картам интересует Хоули уже более года. Придерживать человека – это боевой клич Сандерса с тех пор, как Мафусаил был младенцем. Дональд Трамп подхватил призыв к справедливости в отношении процентных ставок на митинге в сентябре.
Бывший президент Дональд Трамп за последнюю неделю попал в заголовки газет, сделав еще одно неожиданное заявление об экономической политике. Пообещав бесплатное экстракорпоральное оплодотворение для женщин, отсутствие федерального подоходного налога на чаевые, освобождение от налогов оплаты сверхурочных и отсутствие подоходного налога на пособия по социальному обеспечению, Трамп теперь говорит, что если он будет избран президентом в ноябре, он ограничит процентные ставки по кредитным картам на уровне около 10 %.
“Пока работающие американцы наверстывают упущенное, мы установим временный лимит на процентные ставки по кредитным картам”, – заявил кандидат в президенты от Республиканской партии на митинге в Нью-Йорке в среду. “Мы не можем позволить им делать 25% и 30%”.
Даже если мы пойдем на поводу у Элизабет “Высокие скулы” Уоррен и согласимся с тем, что папочка-правительство должно спасать глупых потребителей от них самих, является ли ограничение процентов по кредитным картам выходом?
На мой взгляд, количество случаев, когда правительство напрямую вмешивалось в работу рынков и добивалось желаемого результата, можно пересчитать по пальцам одной руки. Очевидная проблема возврата к средневековой системе ростовщических законов для кредиторов заключается в том, что при скачке процентных ставок банки теряют возможность корректировать свои процентные ставки. Это, по определению, создает засуху на кредитном рынке, которую быстро ощущают коммерческие предприятия, зависящие от операций с кредитными картами. Если кто-то твердо намерен регулировать кредитные карты, чтобы спасти людей от самих себя, то разрешите устанавливать определенную ставку по отношению к банковской ставке ФРС.
Печально то, что подобные законы имеют один эффект, и он не защищает людей с низкими доходами от хищных кредиторов. Много лет назад ФРС спонсировала исследование влияния ростовщических потолков:
Экономические исследования явно поддерживают нынешние законодательные шаги по дерегулированию ростовщичества. Данные о влиянии ростовщических потолков показывают, что они не достигли своих целей. Согласно проведенным эмпирическим исследованиям, ростовщические потолки значительно снизили доступность кредитов и создали трудности для тех, кто должен был быть защищен. Потолки побудили кредиторов использовать такие способы рационирования кредита, как более высокие первоначальные взносы, более короткие сроки погашения, более высокие комиссии за сопутствующие некредитные услуги, что увеличивает эффективную процентную ставку. Они сокращают объем кредитов, доступных заемщикам с низким уровнем дохода и повышенным риском, нанося ущерб в первую очередь тем людям, на благо которых рассчитаны потолки. Наконец, отсутствие единообразия в ростовщическом законодательстве разных штатов привело к искажению кредитных потоков и экономической активности, благоприятствуя тем штатам и регионам, которые менее подвержены регулированию.
Что хуже: парень, держащий кредитную карту с 30-процентной процентной ставкой, или сломавшаяся машина и потеря работы, потому что он не может добраться до нее из-за того, что какой-то благонамеренный Карен в Вашингтоне решил, что для него благороднее остаться без средств к существованию, чем обогатить какой-то банк?
Трампу нужно отказаться от подобных фальшиво-популистских вопросов. Я понимаю, что аплодисменты – это не хуже, чем у других, но перекрытие доступа к кредитным картам со стороны банков не означает, что бедные люди не будут платить непомерные проценты.
Сколько стоит кредит до зарплаты?
Законы многих штатов устанавливают максимальный размер комиссии за выдачу кредита до зарплаты – от 10 до 30 долларов за каждые взятые 100 долларов. Типичный двухнедельный кредит с комиссией в размере 15 долларов за каждые 100 долларов равен годовой процентной ставке (APR) почти 400 процентов. Для сравнения, годовая процентная ставка по кредитным картам может составлять от 12 до 30 процентов. Во многих штатах, где разрешено кредитование до зарплаты, стоимость кредита, комиссии и максимальная сумма займа ограничены.
Мы видим здесь начало двухпартийных усилий, которые закончатся, как и все двухпартийные усилия. В данном случае люди с низким уровнем дохода будут лишены источника готового кредита и будут вынуждены покинуть официальную банковскую систему, чтобы найти его. Банки поднимут комиссии и сохранят свою норму прибыли на том же уровне, что и сегодня, а обе стороны на Капитолийском холме смогут разослать шквал пресс-релизов о триумфе двухпартийности.
У нас здесь две партии, и только две: одна – партия зла, а другая – партия глупости. Я очень горжусь тем, что являюсь членом партии глупых. Иногда обе партии объединяются, чтобы сделать что-то одновременно злое и глупое. Это называется двухпартийностью.
-M. Стэнтон Эванс
